Практически все украинские банки, работающие с частными клиентами, имеют в своей продуктовой линейке два, на первый взгляд очень похожих, кредитных продукта: карты с кредитным лимитом и кредиты наличными. Однако вопреки распространенному мнению, общего у этих двух продуктов не так много. В чем выгоды и недостатки кредитной карты разбираемся в материале.
Что общего
Как и в случае с «кэш кредитами», оформить кредитные карты онлайн просто и быстро. Современные банковские технологии позволяют провести все необходимые процедуры, не посещая отделение финучреждение: идентификация, оценка платежеспособности расчет размера кредита – все это происходит онлайн и в подавляющем большинстве случаев практически мгновенно. В этом контексте кредитные карты ничем не уступают обыкновенным кредитам.
Нет значительной разницы и в части размера кредита. По состоянию на октябрь 2023 года украинские банки предлагают карты с кредитным лимитом до 100-200 тысяч гривен. Стоит, впрочем, понимать, что речь идет о максимальной сумме, рассчитывать на которую могут только наиболее платежеспособные заемщики с хорошей кредитной историей. Однако ровно такой же подход применяется и в случае перечисления кредитных средств на карту.
В чем отличия
На этом схожесть между двумя кредитными продуктами заканчивается. И при дальнейшем сравнении мы выясним, почему кредитная карта является лучшим кредитным предложением «на каждый день» для физических лиц.
Начать стоит с цены. Реальные процентные ставки по кредитным лимитам на кредитках в октябре 2023 года в среднем по рынку составляли порядка 50-60% годовых. Это минимум вдвое дешевле, чем если брать взаймы у банка наличными. Уже этого преимущества кредитных карт было бы достаточно.
Выигрывает кредитная карта и в части срока кредитования. Формально в договорах кредита банки чаще всего указывают в качестве срока кредитования 12 месяцев. Однако в этом же документе указывается, что если стороны не выражают несогласия, кредит автоматически пролонгируется на аналогичный срок. То есть, фактически кредитный лимит по карте является бессрочным. Клиент может использовать его столько, сколько необходимо.
Обслуживать кредитную задолженность по карте также намного комфортней. Банки не фиксируют жесткого графика погашений, а лишь требуют, чтобы держатель карты каждый месяц вносил на карту минимальный обязательный платеж, который рассчитывается как процент от фактически использованных кредитных средств. Размер платежа отличается от банка к банку. Но обычно составляет довольно скромные 3-7%.
Еще одно важное преимущество кредитки заключается в том, что держатель карты не платит за кредит, которым не пользовался. По карте может быть установлен какой-угодно большой кредитный лимит. Но пока держатель не тратит его, нет никаких процентов. А если прибавить к этому еще и льготные период до 2-3-х месяцев, в течение которого банки не начисляют процентов даже на потраченные кредитные средства, выгоды становятся очевидными.
Наконец, кредит на карте является возобновляемым. Как только часть задолженность по кредитке погашена, ее снова можно использовать для покупок в магазинах. Но если хочется полностью погасить займ, это также можно сделать без каких-либо санкций со стороны финучреждения.
